Der er skam stadig gang i det danske marked for udlån af penge til forbrugsglade danskere – også selvom de seneste tal tyder på, at bankerne er ved at hente en del af det online baserede lånemarked tilbage igen. Mange af de etablerede lånefirmaer som Leasy, DER, Pengeautomaten, GE Bank med flere har stadig travlt. Og nu er det jo snart jul, så mon ikke der kommer ekstra gang i sagerne?
Er det dyrt eller billigt at låne?
Det er ALTID dyrere at betale med lån end at betale kontant – naturligvis. Men skal du ud at låne, er der faktisk en hel række gode tilbud derude netop nu, og der er rig mulighed for at finde billige lån i tiden op til jul.
Du skal selvfølgelig se dig godt for, men det gælder jo i alle forhold. Tjek renten, tjek evt. gebyrer og lav en udregning af, om det gode tilbud på et lån nu også er så godt.
Hvad skal du fokusere på når du sammenligner?
Mange danskere fokuserer kun på den nominelle rente, men det vigtigste tal at sammenligne på er faktisk ÅOP – årlige omkostninger i procent. ÅOP inkluderer ikke bare renten, men også etableringsgebyrer, administrationsgebyrer og alle andre omkostninger knyttet til lånet. Når du sammenligner lån med samme løbetid og lånebeløb, giver ÅOP dig det mest retvisende billede af prisen.
Hvis du sammenligner et lån på 40.000 kroner med en løbetid på 5 år, kan renteforskellene være betydelige fra udbyder til udbyder – både hvad angår den nominelle rente og de samlede omkostninger. Etableringsgebyrer kan ligge på alt fra nogle hundrede til flere tusinde kroner, og nogle udbydere har månedlige administrationsgebyrer på 50-100 kroner, der skal med i beregningen.
Hvem skal du låne hos?
Markedet deles mellem traditionelle banker og moderne online-låneudbydere. Danske Bank, Nordea og Santander tilbyder forbrugslån med variable renter, ofte med krav om at være eksisterende kunde. Online-udbydere som Bank Norwegian, Express Bank og Ferratum Bank kan være hurtigere og nemmere at få svar fra – nogle godkender og udbetaler inden for samme dag.
Lånebeløbene varierer fra omkring 3.000 kroner til 400.000 kroner alt efter udbyder, og løbetiderne spænder typisk fra 1-15 år. Nogle udbydere tilbyder små lån med kort løbetid, mens andre specialiserer sig i større beløb med længere tilbagebetalingsperioder.
Hvilke regler og sikkerhed er der?
Danmark har nogle af verdens strengeste regler for forbrugslån. Der er et lovbestemt ÅOP-loft på 35 procent – det betyder at ingen udbyder må tilbyde forbrugslån med årlige omkostninger over denne procentsats. Derudover gælder der et omkostningsloft, som betyder at du samlet set højst kan betale det dobbelte af det lånte beløb tilbage i renter, gebyrer og afdrag.
Långiverne skal også foretage en ordentlig kreditvurdering af dig før de giver dig et lån. De tjekker blandt andet din kredithistorik, indkomst og gæld – og de må ikke give lån til folk der er registreret i RKI (Risky Customer Index). Dette beskytter både dig og långiveren mod urimelige situationer.
Praktiske tips når du låner
Før du låner penge, lav et realistisk budget og spørg dig selv: Er det virkelig nødvendigt at låne nu, eller kan jeg spare op i stedet? Hvis du låner, skal du være forberedt på at betale tilbage med renter og gebyrer oven i lånebeløbet.
Du kan evt. læse den gode artikel om lån uden sikkerhed her – den er værd lige at tage med! En tommelfingerregel er at sammenligne mindst tre forskellige udbydere, før du beslutter dig. Fokuser på lav ÅOP, ingen skjulte gebyrer og en realistisk løbetid som passer til din økonomi.
Husk også at du kan få svar og godkendelse fra mange online-udbydere inden for en time, og pengene udbetales ofte samme dag eller dagen efter. Men hast gør ikke altid kvalitet – tag dig tid til at sammenligne ordentligt, så du ikke ender med at betale unødigt meget.
